一、案例简述

　　措施内容：微众银行微业贷的核心做法包括大数据风控，数字化营销等核心要素，充分运用AI、区块链、云计算和大数据等金融科技，以大数据消除银企信息不对称，以人工智能、机器学习大幅提升自动化程度，以区块链赋予电子存证充分的法律效力，以自主研发的分布式架构保障运行的高效性与业务联系性，驱动小微金融服务持续发展。

　　实施效果：微众银行微业贷是国内第一个全线上、纯信用的企业流动资金贷款产品，上线两年多以来，累计申请企业近150万户，授信企业数45万户，有贷款余额企业数超过19万户，占全国企业贷款客户总数约7%，所服务的企业主要集中于实体经济中的制造、批发、高新科技等行业。年营业收入在1000万元以下的企业客户占比77%，约66%的小微企业客户在授信时没有任何银行企业贷款记录。

　　例如：联颖纺织品有限公司成立于2006年，自有工厂且主营产品远销欧美日韩。创办人卓奕强希望凭借多年积累的织造工艺优势，开拓成衣业务，打通上下游，完成闭环体系。但是，生产线一台机器将近30万的成本，阻碍企业发展：资金全部购置生产线设备，则没有资金投产，但没有好的设备，则产能不足以消化订单。了解到微众银行微业贷后，卓奕强通过公众号申请获得了124万贷款。这笔贷款缓解了资金难题，通过这笔融资多做成了3000万订单，为企业注入能量。这124万切实解决了一家小微企业的燃眉之急。

　　二、案例亮点

　　一是构建了小微企业线上贷款全流程大数据风控体系。在政府相关部门的大力支持下，并结合自身金融科技优势，微众银行集成了包含人行企业征信、人行个人征信、“信用中国”、税务、司法、电力、工商、海关、社保、网络社交等超过30种数据源，引入超过10万种衍生变量，围绕企业与法人双维度，建立包含超过30个模型类别、超过300个子模型的大数据风控体系,覆盖贷款全流程。同时，为了匹配银行产品的互联网形态和风控模式，建立了包含线上授权、电子合同、第三方电子存证、区块链仲裁等要素在内的全线上无纸化电子证据链。

　　二是成功打造ToB数字化营销体系，提升获客与服务效率。微众银行围绕微业贷成功搭建了国内首个ToB的数字化营销体系。基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，应用Lookalike算法扩包到相似特征客户，再结合AI与网络广告商联合建模，客户标签与广告素材交叉评估，通过与腾讯等广告商研发了独有的ToB投放模式，LP点击率为行业平均水平2倍。这套国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本。在这一营销体系的作用之下， “微众银行企业金融”公众号关注用户超400万人，其中大部分为小微企业主，公众号月活用户数MAU达110万。